年轻白领辞职理财建议:保险搭配银行理财品
2014-02-07 10:35:02   来源:   评论:0 点击:

【导读】广州公务员小金,半年之前从机关单位公务员的岗位上辞职了,正与朋友共同创业。据介绍,金先生今年38岁,身体健康,热爱体育运动。
【导读】广州公务员小金,半年之前从机关单位公务员的岗位上辞职了,正与朋友共同创业。据介绍,金先生今年38岁,身体健康,热爱体育运动。金太太36岁,是一家事业单位的普通员工,年薪约20万元,单位购买了基本保险。金宝宝3岁,在读幼儿园。

  金先生表示,“之前的工作单位是广东省属机关单位,属于公务员性质,全部公费医疗,且按照工龄、职务计算退休金,在职的时候没有想过要购买任何保险,但是现在辞职后开始考虑自己的保险问题。”

  据介绍,金先生家庭目前财产概括如下:拥有广州市白云区、海珠区两套大面积住宅。购买时间较早,无银行贷款与私人债务;另外有约60万元市值的被套股票;现金与货币基金若干。

  金先生的意愿是,一方面能有基本的保障;另一方面即使年纪大了不做生意,也能衣食无忧。应该怎样配置商业保险才能达到保障的目的?

  过程:“基本社保”两步走,对号入座并不难

  记者从广东省、广州市社保管理机关单位了解到:近5年时间里,从公务员岗位上辞职的年轻白领数量众多,金先生的辞职并非个案;以人社部2010年91号文为依据,社保管理机构已经建立了比较成熟、便捷的社保管理体系,对于辞职公务员补办社保经验丰富,具体如下:

  第一步:辞职人首先应补交往年社保。

  公务员原属于国家公务员编制,具有一定的特殊性,并没有进入国家统一管理的“社保”体系,其所享受的公费医疗与退休金等福利,均属于公务员体制的产物,而非“社保”。为此,公务员辞职之后,只要其新职业不是公务员,都需要补交往年“工龄”中的社保。

  金先生当了13年公务员,理论上就要交13年工龄的社保;具体数额可由省社保局发函至原单位核实后依标准决定,与工资标准、职位、工龄等均有关系。按照金先生原有约8000余元的职务工资水平,13年社保总计补交社保数额应为6万-8万元人民币。

  对于是否交够13年,社保局无强制规定,可选择交5年、6年等年限。但保险业人士认为,对于原工龄年限在15年内的原公务员,之前年限“多补交”,可规避辞职后若干年中出现的市场、政策变动风险。

  办理机构:广东省社保局、原就职单位。

第二步:辞职后,决定工作性质,继续交纳社保。

  专业人士建议,等新工作落定半年后,再去办理“继续交纳社保”事宜。

  根据人社部2010年的91号文规定,“单位就业”者与“个人就业”者有严格区分。对于辞职公务员来说,前者是指进入一家企业、事业性质的单位继续工作,或继续在另一个公务员岗位上就职;后者指自行创业、待业在家或从事艺术设计等自由职业。

  “单位就业”者的续交社保过程比较简单,当事人与新就业单位签订聘用合同,之后该单位会根据工资水平代缴与代扣“社保”:包括“工伤、生育、失业、养老、医疗”五个项目的基本保险;单位代缴一定比例,个人被划扣一定比例。

  而“个人就业”所买的“社保”只包括“养老”与“医疗”两个类别,需要自己去当事人户口所在地的地税局查询具体数额;理论上,该数额不应低于上一年当地居民社保交纳额平均值的60%。

  对于金先生这样既兼职会计师事务所又自行创业的情况,业内人士认为,既可要求编制进该会计师事务所,由该事务所为金先生交纳“单位就业”的五项社保;也可按“个人就业”的身份,自行去地税局交纳。以上所有步骤均需携带个人身份证。

  办理机构:新单位所在地或个人户口所在地的地税局。

商业保险:优先考虑意外医疗

  友邦保险专家表示,金先生作为家庭经济支柱,首先应做好意外和身故保障,其次考虑养老等未来花费。“建议金先生选择重大疾病保险及综合医疗保险作为补充。”

  在养老保险方面,可选补充年金险的产品。中国人寿保险专家表示,金太太也承担着重要的家庭责任,考虑到女性罹患重大疾病风险更高,“金太太在事业单位工作,有福利保障,建议购买和社保不冲突的储蓄型重大疾病保险和意外保险。”

  金先生也应尽早帮金宝宝做好重大疾病保障规划,专家表示,金宝宝3岁,医疗方面可等到18岁后再规划,但要为他的教育早做准备。

  理财建议:保险搭配银行理财品

  民生银行广州分行陈敏娜认为,金先生夫妻属于城市家庭较有成长性与保障的家庭,建议商业保险的投入总额每年不应超过2万元,在家庭收入中的占比不必超过5%。

  同时,采取进取为主、偏向稳健的理财方式,现阶段,比较适宜多投资银行理财产品与混合型基金,适度购买货币基金。

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